Comment calculer le trop-payé du prêt et des intérêts?

Le système de crédit occupe aujourd'hui le plus importantplace dans la vie de la population de tout le pays. Seules certaines personnes ne l'ont jamais rencontrée, mais elles ne nient pas non plus la possibilité que cela se produise à l'avenir. Pour cette raison, il est utile de savoir comment calculer correctement le trop-payé. C'est une véritable somme d'argent, qui s'ajoute à la dette totale, aidant les banques à percevoir des revenus de prêts et obligeant le client à donner de l'argent supplémentaire.

Qu'est-ce qui est inclus dans le montant du prêt?

Grandes et petites institutions financières constammentoffrir des prêts au public à diverses conditions. Jusqu’à présent, beaucoup d’entre eux continuent de cacher les véritables chiffres auxquels leurs clients sont confrontés. Cette question intéresse tout le monde, car il existe de nombreux exemples d’offres intéressantes qui apparaissent lors du premier appel, et au moment de la signature du contrat, les montants changent beaucoup. De plus, la banque a raison, car il existe certains paramètres inconnus des emprunteurs. Qu'est-ce qui est inclus dans le montant total du prêt?

1. Le montant de la dette principale;
2. Intérêts de paiement en trop pour toute la période;
3. Les frais de gestion du compte et d’émission de cartes en plastique;
4. Frais et commissions supplémentaires.

Aucune personne sans éducation spécialeIl ne sera pas possible de couvrir la liste complète des subtilités qui affectent le montant total. Cela nous oblige à considérer séparément certains paramètres qui se révèlent les plus importants. Une telle démarche permettra d'ouvrir le voile du secret sur les actions des organismes financiers.

EPS

Commencez avec un taux d'intérêt effectif.(EPS). Sa taille est dictée par la Banque centrale de Russie, obligeant les établissements de crédit à éviter aux clients des trop-payés inutiles. Habituellement, les gens ne prêtent attention qu'aux slogans publicitaires brillants qui promettent un intérêt minimum sur un prêt, mais ils ne comprennent pas que chaque banque dispose de son propre cadre.

Le SPE est un indicateur complexe dont le calculnécessite une connaissance approfondie, de sorte qu'il n'est pratiquement pas utilisé dans la vie quotidienne. Cependant, le taux d’intérêt effectif n’est pas basé sur la rentabilité d’un emprunt en particulier, mais sur le pourcentage d’argent impayé. Si une banque subit constamment des pertes, les spécialistes doivent augmenter les taux afin de ne pas perdre leurs propres avoirs. C’est cette caractéristique qui décrit parfaitement les énormes paiements en trop dans les petites institutions financières, où les clients ne font pas preuve de diligence raisonnable à l’égard du personnel de sécurité.

PSK

KTC, ou paiement de la compagnie d'assurance, est également inclusdans le montant total du prêt. Seulement, il est calculé sur la base d'un principe complexe, ce qui vous fait penser au besoin. Le fait est qu’après la signature du contrat, les emprunteurs acceptent souvent certaines conditions d’assurance. Seulement, ils sont obligés de payer instantanément beaucoup d'argent, même si personne ne l'aime. Il faut comprendre que seules de grandes quantités de banques sont obligées d’accepter une telle démarche et que, dans d’autres cas, elle peut être levée.

Autres frais cachés

Avant de demander un prêt presque tous lesune personne ne pense qu'à recevoir la somme d'argent nécessaire. Dans le même temps, personne ne prête attention aux différentes clauses du contrat où sont indiqués des paiements supplémentaires pour l’utilisation du crédit. Cependant, il y a quelques années, ils constituaient le principal problème qui nécessitait une augmentation de la dette principale plusieurs fois au cours des deux dernières années. De quoi s'agit-il?

• Paiement de documents de dépôt;
• Paiement de la convention de prêt;
• Problème de paiement carte de crédit;
• Coût de la maintenance du compte;
• Le coût de l'assurance obligatoire;
• Paiement du service opérationnel.

La somme de tous ces points est palpable.augmente le CPM, ce qui signifie une augmentation des paiements mensuels. Il y a quelques années, la législation russe a obligé les banques à rendre les contrats transparents, ce qui a permis aux emprunteurs de voir combien d'argent ils perdaient. Bien que cela n'ait pas affecté la popularité du système de crédit dans un pays où la richesse matérielle reste trop faible pour recevoir tous les avantages de la civilisation.

Commissions non incluses dans la CMP

Il y a aussi certaines commissions, paspris en compte lors du calcul du CPM. Ils sont facultatifs mais sont néanmoins pris en compte dans les clauses du contrat. Ils peuvent être répertoriés pour protéger une personne à l'avance des surprises.

• Paiement en trop pour remboursement anticipé du prêt;
• Paiement pour des services en espèces ou des retraits via des guichets automatiques;
• Pénalités pour découvert; découvert;
• Commission de transfert de fonds de crédit à d'autres organisations.

Ces articles ne sont pas utilisés par toutes les banques, doncdans de nombreux cas, affecte le choix d'une offre appropriée. Auparavant, leur évaluation ne dérangeait jamais les emprunteurs, mais maintenant la différence entre les montants est importante. Par exemple, retirer de l'argent d'une carte de crédit en plastique au guichet automatique d'une banque tierce vous oblige souvent à en donner jusqu'à 10%. En conséquence, avec le retrait de 30 000 roubles, une personne ne recevra que 27 000, le reste ira payer la commission.

Comment calculer les intérêts du prêt?

Les calculs de l'EPS et du PSC sont effectués uniquement par des représentantsles banques. Les gens doivent également connaître en partie à l'avance le trop-payé approximatif. Un tel calcul ne donnera pas de résultats concrets, mais expliquera comment la différence varie en fonction de la période sélectionnée ou de la proposition de l'organisme financier.

Il est important que les calculs soient facilement effectués dansconditions à domicile sans préparation préalable et étude détaillée du système de crédit. Sur la base de ces données, les courtiers proposent souvent aux emprunteurs de sélectionner la meilleure option afin de passer le moins de temps possible, sans entrer dans les détails.

Données initiales

Le calcul des intérêts nécessitera des données brutes.

• PP (intérêt de trop-payé);
• SK (montant du prêt);
• PS (taux d'intérêt);
• M (nombre de paiements mensuels);
• OSS (solde de la dette);
• SDP (montant total payé);
• DP (paiement supplémentaire).

Chaque élément doit être compréhensible au potentiell'emprunteur, mais néanmoins il est nécessaire de s'attarder sur l'un d'eux. Souvent, les gens ne comprennent pas pourquoi la proposition indique le taux d’intérêt annuel, mais dans les calculs utilisant le nombre total de paiements mensuels. La raison en est que ce n’est pas toujours lors de l’élaboration du contrat que les années complètes sont indiquées. Cela complique grandement les calculs et donne une image plus ou moins réaliste du pourcentage de trop-payé.

Formule

La formule de calcul des intérêts de trop-perçus n’est pas si compliquée.

PP = SK / 100 * PS / 12 * M

À la suite de calculs simples, toute personneDécouvrez quel argent vous devez payer sur les intérêts. Il convient de rappeler que, dans ce cas, ce n’est pas le PUK qui est obtenu, mais seulement une petite fraction de celui-ci. Dans de nombreux cas, seule une communication personnelle avec un consultant dans une agence bancaire donne une image réelle. Néanmoins, il convient de faire quelques calculs montrant l’utilité réelle de cette formule.

Référence: CK = 30 000; PS = 29%; M = 12 et 24, c’est-à-dire que le calcul de l’intérêt sur les paiements excédentaires est effectué sur deux durées: lors de l’inscription pour 12 et 24 mois.

PP = 30000/100 * 29/12 * 12 = 8700

PP = 30000/100 * 29/12 * 24 = 17400

Les résultats suggèrent que lors du choixconvention de prêt pour 2 ans, une personne devra payer 2 fois plus d'intérêts. Sur cette base, il est possible de parler librement de la rentabilité d'une offre particulière, si vous ne faites pas attention aux autres paiements.

Avec remboursement anticipé

Il semblerait que vous puissiez immédiatement savoir quel argentsera tenu de rembourser la totalité du montant du prêt par anticipation. Habituellement, les gens résument simplement les mois restants, mais ne réalisent même pas quelle erreur ils commettent. Ils ont besoin de savoir exactement comment les paiements mensuels sont effectués.

1. Paiements de rente;
2. Paiements sur le solde actuel.

La première méthode de paiements mensuels est basée surplanification préliminaire du retour des fonds à la banque. Dans ce cas, les montants restent constants pendant toute la période, ce qui semble être la meilleure option pour une personne. Toutefois, la seconde méthode repose sur un recalcul régulier des intérêts en fonction de la réduction du principal de la dette. Dans ce cas, avec remboursement anticipé, une différence catégorique apparaît, basée sur la formule préparée pour les calculs.

OSS = SK-SDP-DP

Le fait est que le SDP varie beaucoup parce queLes paiements de rente impliquent le paiement initial des intérêts, puis augmentent progressivement le retrait de l’argent du montant total du prêt. En conséquence, après la signature du contrat avec la banque à de telles conditions, il vaut mieux ne pas parler de son paiement anticipé. En conséquence, vous devrez dépenser beaucoup d'argent sans obtenir de différence tangible, ce qui rend ces prêts plus rentables pour les organisations financières.

Un regard sobre sur le prêt

Le système de crédit s'est largement répandu dansà travers la Russie, mais les gens commencent tout juste à apprendre à évaluer les conditions proposées après avoir appris à calculer correctement les trop-payés. Ce n’est pas si facile à faire, car seule une évaluation sobre nous permet d’envisager de petits «pièges» dans le contrat. Ils se transforment trop souvent en un problème, vous devriez donc énumérer quelques nuances de base qui aideront une personne.

1. Taux d'intérêt;
2. Frais supplémentaires;
3. Type de paiement;
4. Les assurances;
5. Conditions de crédit.

Un simple emprunteur rencontrera immédiatement une telleune longue liste est difficile, mais s'en passer est irréaliste. En règle générale, les petites nuances sont les plus graves, elles doivent donc faire particulièrement attention.

Calculer le trop-payé

Certes, les emprunteurs potentiels s'en moquentcontinuer à ne penser qu’au trop-payé, compte tenu de sa valeur, dépendant uniquement des taux d’intérêt. Les facteurs ci-dessus qui aideront à changer l'opinion de la population, mais méritent tout de même de donner un indice.

Vrai paiement en trop sur tout prêt sansl'assistance professionnelle d'un représentant de la banque n'est jamais précisée. Il est impossible de connaître le CPM car la formule de calcul n'est pas divulguée par les organismes financiers. Par conséquent, il est préférable de se rendre au bureau pour savoir quel montant devra payer après la signature du contrat. En demandant les données requises, vous pouvez soustraire le montant du prêt directement de votre esprit afin de voir les coûts réels. Cette action incombe aux consultants. Évaluer votre propre démarche n’est donc pas si difficile.

Choix optimal

Enfin, il convient de parler du choix optimal. Cela devrait être basé sur vos propres préférences. Par exemple, un emprunteur peut savoir qu’en quelques mois, il est facile de rembourser un prêt. Dans ce cas, la banque appropriée, où il n'y a pas de frais de remboursement anticipé.

Vaut aussi refuser trop grosles délais. Oui, ils augmentent considérablement le pourcentage de trop-payé, mais ce n’est pas la seule nuance. D'un point de vue psychologique, ce choix est optimal pour une personne car après le passage au milieu du trimestre, son humeur commence à s'améliorer. De ce fait, l’hypothèque à ce jour reste problématique pour les jeunes familles. Les premières années de la vie ne sont pas toujours faciles et, lorsque vous devez donner une part importante du revenu commun mensuel, des scandales apparaissent progressivement.

Il est commode d'utiliser le système de crédit en Russie,mais il reste opaque. Les banques ne cachent en aucune manière leurs propres commissions vis-à-vis de la clientèle, mais les gens eux-mêmes se font piquer de la dette. Ils n’ont pas les connaissances appropriées et ils signent souvent des contrats à des conditions défavorables. Donc, dans tous les cas, vous devez tout d’abord clarifier tous les détails afin de faire des versements mensuels sans vous inquiéter d’un excédent de paiement excessif.